Ziekteverzuimverzekering

Ziekteverzuim kan een groot financieel risico vormen voor werkgevers. Wanneer een medewerker uitvalt, bent u als werkgever in de eerste twee ziektejaren verplicht om loon door te betalen. Deze kosten kunnen snel oplopen, zeker bij langdurige uitval.

U kunt ervoor kiezen om dit risico zelf te dragen, maar u kunt het ook verzekeren. Een ziekteverzuimverzekering biedt dekking voor het eerste ziektejaar, het tweede ziektejaar, of voor beide jaren – afhankelijk van uw wensen en risicobereidheid.

Twee vormen van ziekteverzuimverzekeringen

U heeft doorgaans de keuze uit:

– Een conventionele ziekteverzuimverzekering

Hierbij ontvangt u een vergoeding op basis van het daadwerkelijke loon dat u doorbetaalt aan de zieke medewerker.

– Een stop-loss verzekering

Deze verzekering vergoedt de kosten zodra het totale verzuim binnen uw organisatie een vooraf vastgesteld bedrag overschrijdt.

Als werkgever bent u wettelijk verplicht om een zieke werknemer tot maximaal 104 weken minimaal 70% van het loon door te betalen (tot 70% van het maximum jaarloon). Deze verplichting geldt zolang de werknemer ziek is én het arbeidscontract voortduurt.

Eerste ziektejaar: u bent verplicht om ten minste het minimumloon te betalen.

Tweede ziektejaar: de verplichting blijft beperkt tot 70% van het loon, waardoor een werknemer onder het sociaal minimum kan uitkomen.

Totaal mag de loondoorbetaling over beide jaren samen niet meer zijn dan 170% van het laatstverdiende loon. Hoe u deze verdeling exact invult, mag u als werkgever zelf bepalen.

Grote bedrijfsrisico’s bij ziekteverzuim

Ziekteverzuim kan aanzienlijke risico’s en kosten met zich meebrengen. Denk bijvoorbeeld aan:

Een griepepidemie waardoor meerdere medewerkers tegelijk uitvallen

Een ongeval onderweg naar een opdracht, met letsel tot gevolg

Doorlopende sociale verzekeringspremies en pensioenafdrachten, ook tijdens ziekte

De noodzaak tot tijdelijke vervanging en professionele verzuimbegeleiding

Stilvallende productie, vooral bij kleinere bedrijven, wat kan leiden tot omzetverlies en imagoschade

Een goed ziekteverzuimbeleid én passende verzekering helpen om deze risico’s beheersbaar te maken.

De belangrijkste risicofactoren zijn:

• De grootte van het bedrijf;
• Het gemiddelde verzuim van de laatste 3 jaar;
• De kans op langdurig zieke werknemers.

Deze bepalen mede welke verzekeringsvorm u gaat kiezen, de Conventionele- of de Stoploss variant.